24
June

「信用小白」既能借貸也能投資 他繼承衣缽翻新P2P標會平台

所謂的P2P共享借貸平台是「去銀行化」,也就是拿掉傳統銀行金融交易的角色

文/葉佳華

擁有專利的P2P線上標會資金共享平台—「台灣資金交易所」,過去在喬美國際創辦人簡永松追求金融服務創新理念下成立,如今二代簡政接班,承襲著老父親的理念,更計劃從食衣住行領域向外異業結盟,壯大平台規模。

 

提供年輕人小微貸款,利率的高低透過自由競標決定

儘管台灣儲蓄率高,銀行手上一堆爛頭寸,但銀行基於利潤與風險的考量下,很多人還是借不到錢,隨著金融科技創新浪潮崛起,個人對個人的P2P共享借貸平台也因此應運而生。

所謂的P2P共享借貸平台是「去銀行化」,也就是拿掉傳統銀行金融交易的角色,將資訊透明公開,透過網路平台做為第三方媒介,由借貸、投資供需雙方在市場上自行評斷與競標。

潤泰集團總裁尹衍樑長期投資的喬美國際,在2016年成立「TFE台灣資金交易所」,建立P2P共享借貸平台,目的是要讓借貸方在需要用錢的時候可以參與競標取得資金、投資方在有錢的時候也可以投資賺取利息。這跟過去民間的傳統標會發起人為「會頭」、其他參與者則是「會腳」的模式精神相符。

被封為金融科技「專利王」的喬美國際創辦人簡永松生前一手催生「台灣資金交易所」,當初成立的理念就是鎖定經濟較為弱勢的族群,因為這些「信用小白」、沒家世沒背景的弱勢者缺乏借錢管道,但社會上反而卻是金字塔底端的有錢人借錢無上限,且貸款利率還更低。

接班的台灣資金交易所董事長簡政如今繼承父親遺志,不僅持續提供年輕人小額信貸服務,更計劃擴大平台規模,從食衣住行領域向外異業結盟。

協助「新漂族」取得租屋資金

其中在住的部分,台灣資金交易所主動上門「求親」Ubee房屋比價網推出「租屋貸」服務,提供租屋族包括押金、搬運費、裝潢費的資金需求,對象鎖定年滿20歲的學生或上班族,透過提供金額4萬、6萬與9萬的貸款方案,最快一天就能核貸通過、三天內拿到資金。

Ubee房屋比價網創辦人葉國華表示,大多年輕人出社會第一件事情是租房子,甚至租到40歲都是大有人在,但台灣目前租金價格已在歷史新高,甚至已連111個月沒有跌過,這對於剛畢業或剛退伍的新鮮人來說,是個相當沉重的負擔。

「年輕人借貸利率真的很高!很多人沒有辦法跟銀行借錢。」簡政觀察,很多年輕人向銀行借貸未果,就向市面上的資融公司借錢,年化利率經常落在30~40%,甚至部分手機通訊行貸款的年化利率動輒更來到60~70%。
 
反觀,台灣資金交易所目前自有資金借款的年化利率約20%,若再透過台灣資金交易所的P2P共享借貸的標會平台,年輕人可以先投資,再將競標所得的利息收入去填補利息支出,普遍還能將借貸利率降至8~10%,有效減輕資金的借貸成本。

不僅可當借貸方,年輕人也能學習投資

另外,台灣資金交易所P2P共享借貸平台註冊會員後,不僅僅提供借貸,年輕人也可以小額放款進行競標投資,每個月只要1000元即可入場,平均投資約有5~7%的報酬率,還高於定存以及保險等金融商品。

「我們的平台剛開始進入時確實有一點門檻,不同於其他平台直接借錢給你。」但簡政認為,會員經過一段時間的使用後普遍也發現,透過標會制度會員既能借錢也能投資,完全依照自身的靈活運用,不像一般的平台僅能借貸或是投資二擇一。

簡政有感而發地說,社會上還有許多「信用小白」在聯徵中心是沒有紀錄,很少跟銀行往來,而且這個數字絕對是正在年年成長當中。據了解,光是同樣從事小微借貸、融資服務的裕融以及和潤,一個月的借貸金額預估就能達到3~4億左右,一名業內人士則指出,「但這個市場絕對僅是冰山一角!」。

至於會員的資格條件如何審查?簡政則說,雖然P2P平台業者無法取得聯徵中心資料,不過,台灣資金交易所除了針對會員的工作情況、學經歷等條件審查,甚至也採用像是社群分析等金融科技方法,去判斷個人的借貸額度,以降低被倒會的機率。目前平台違約率則控制在0.5%以下。

自平台成立至今以來,台灣資金交易所平台的會員數已有4.5萬個人次註冊,長期具有黏著度的會員則約有6千人,累計參與標會的總交易金額已突破4億元新台幣、貸款成功的筆數也超過1.2萬筆。

簡政則預告,今年下半年也將在大專院校舉辦金融科技競賽,一方面讓年輕人更加了解金融科技趨勢,另一方面也讓年輕人明白,其實目前市面上有更好的金融科技商品以及合法的優質借貸管道可選擇,而不是只有透過手機通訊行及眼鏡行,只能用相對高的借貸利率取得資金。

活動詳情:https://reurl.cc/AqepeE

原文網址:https://reurl.cc/qdjoAp​

 

23
June

台灣資金交易所攜手Ubee比價網 推租屋基金

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    《 信傳媒 》因為這一點…台灣P2P不會像中國說倒就倒    台灣五家P2P業者10日共同簽署自律規範,明確定義網路借貸為「資訊中介」性質

    台灣五家P2P業者10日共同簽署自律規範,明確定義網路借貸為「資訊中介」性質,要求業者不得向出借人提供擔保品或承諾保本保息,避免風險集中於平台而發生倒閉落跑事件。

    2018年6月以來,中國大陸多家P2P網路借貸平台接連發生倒閉「暴雷潮」,讓許多投資人出借的資金收不回,淪為「金融難民」。造成事件發生的元凶,矛頭則指出P2P平台的「信用中介」性質。

    不少投資人則擔憂這股風潮是否會吹向台灣?台灣五家P2P網路借貸業者10日共同簽署自律規範,除了要向投資人、銀行「喊話」自身營運沒有問題之外,也企圖要和台灣部分屬於「信用中介」的P2P業者做出切割。

    中國P2P爆倒閉潮,元兇是「信用中介」

    台灣P2P 平台主要是媒合放款、借款雙方。所謂的「信用中介」是指,當借款人違約時有保證買回的機制,也就是說,違約發生時保證賠給放款人,但實務上,當違約率上升超過預期時,平台支付不出來就面臨倒閉因此落跑,或是發假標來彌補虧損,演變成非法吸金。

    中國大陸P2P平台之所以爆出「暴雷潮」,正是因為P2P平台已淪為「信用中介」性質,常見的型態則有違約保證買回、保本保息承諾,甚至是期限錯配。

    舉例來說,由於一個長達7年的借貸案,投資人接受度自然不高,因此業者為了搶市場,就把7年期限拆分改成1年期限,好吸引民眾投資,同時平台提供「保證買回」機制。若一年之後沒人接手,平台就必須買回,當金額高過平台帳上現金時,就衍生出平台倒閉或是發假標的亂象。

    鄉民貸執行長黃智康認為,中國大陸P2P平台淪為「信用中介」角色,這種運作等同對外暗示「報酬你來享,風險我來擔」,若P2P不須接受主管機關的金融檢查、也不管資本適足率,當然很容易倒閉,「但台灣不能走中國大陸野蠻發展的老路」。

    台灣不走大陸P2P野蠻發展的老路

    為了不讓中國P2P倒閉潮事件重演,包括鄉民貸、台灣資金交易所、商借町、必可以及好企貸等五家台灣P2P業者則仿效英國「先有自律才有法律」模式,發起簽署「網路借貸資訊中介業者自律規範」,明確定義網路借貸是屬於「資訊中介」。

    所謂的「資訊中介」是指,業者不得向出借人提供擔保或是承諾保本保息,違約風險由投資人自行承擔,此舉能將風險各別分散到各別投資人身上,即使違約飆升,平台也不須因賠付而承擔債務,沒有跑路的必要。

    舉例來說,假設原先平均報酬率為8%、違約損失2%,淨報酬為6%,當違約上升時,淨報酬就從原先的6%往下降,基本上傷及本金的機率較低。

    向銀行喊話、區隔台灣「信用中介」P2P業者

    其實早在2017年底,金管會同意備查銀行公會訂定「銀行與網路借貸平台業者業務合作自律規範」,但期間有部分銀行因擔憂風險問題,不願意提供P2P業者金流服務,而這一次5大業者出面簽署自律規範,表明營運面沒有問題,目的則是想向銀行「喊話」,盼望銀行能「重新接納」P2P業者。

    另外,也企圖要與台灣屬於「信用中介」的P2P業者切割,因為目前仍有將近5成是屬於「信用中介」。加上先前金管會的公文上就已定義P2P屬於「資訊中介」,對於目前或未來做「信用中介」的業者是否適合在台發展卻遲遲沒有表態。業者也呼籲,金管會應該出面說明清楚。

    黃智康無奈,「目前外界對於P2P其實印象不好,印象不好不是我們做不好,而是因為中國大陸爆雷,所以我們要先把這個印象去除掉,但是在台灣,有人做資訊中介、有人做信用中介,那我要怎麼區隔,只能做資訊中介的業者自己出來自律…」

    撰文 葉佳華 2019-01-11 07:30

    信傳媒:https://www.cmmedia.com.tw/home/articles/13764

  • 11
    January
    《 經濟日報 》五家P2P業者共同簽署自律規範 避免重演中國慘劇    P2P網路界帶在歐美運行良好,已有多家公司股票上市,是金融科技占比相當大的行業

    台灣五家P2P網路借貸業者今(10)日共同簽署自律規範,明確定義網路借貸為「資訊中介」性質,規範中要求業者不得向出借人提供擔保或者承諾保本保息,避免風險集中於平台而發生倒閉落跑事件,讓投資人受到傷害。

     

    P2P網路界帶在歐美運行良好,已有多家公司股票上市,是金融科技占比相當大的行業,但對岸卻風波不斷,頻頻發生倒閉落跑事件,民眾借出的資金無法收回,引發嚴重社會問題。

    此次參與簽署自律規範的業者表示,對岸與歐美P2P最大的差異在於它們有「保本保息」承諾,由平台提供擔保,為借款人增加信用,此時平台就變成「信用中介」,違約發生時由平台賠付,因此風險全部集中在平台。當違約率上升超過預期時,平台就面臨倒閉,或者就發假票來彌補虧損,演變成為非法吸金。

    另外一家業者表示,自律規範就是要填補現行法律的不足,由業者自發性的限制本身的商業活動,讓網路借貸能在正軌上運行而不會像對岸野蠻發展。

    此規範還規定,不得將借款案的期限拆分,如:對岸會將五年期的借款包裝成為金融商品,拆分成半年為期的投資案,因此平台勢必要提供到期保證買回的機制,但到期時若市場投資人減少,無法順利到手,平台又沒有錢買回,投資人就會領不到錢,一樣會發生倒閉落跑的情況。

    另外,規範限制業者不得在線下推薦投資個案,避免業者透過高昂的業務獎金,誘使不熟悉網路的老人投資,而且線下簽約查核不易,極易發生假標。同時,也建議業者於兼顧個資法的前提下,提供利害相關的出借人查核案件真實性的機制,以杜絕發假標得弊端。

    據了解,參與此次的網路借貸平台共有五家:以個人貸款為主的鄉民貸、台灣資金交易所、商界町、從事企業貸款業務的必可以及好企貸等五家。

    2019-01-10 16:33經濟日報 記者林子桓╱即時報導 
    經濟日報:https://money.udn.com/money/story/5613/3585943

    台灣五家P2P網路借貸業者共同簽署自律規範,規範中要求業者不得向出借人提供擔保或...

    台灣五家P2P網路借貸業者共同簽署自律規範,規範中要求業者不得向出借人提供擔保或者承諾保本保息,避免風險集中於平台而發生倒閉落跑事件,讓投資人受到傷害。記者林子桓/攝影

  • 11
    January
    《 今周刊》位處灰色地帶 P2P業者爭先提出自律規範    中國的P2P平台不受官方監管,又採取「信用中介」性質,將風險擴散至整個平台的投資人與借貸人

    連郭台銘、李嘉誠都插旗 為何這個產業在台發展舉步維艱?

    一個簡單的數學問題,信用卡利息高達15%,但定存利率卻只有1%,那居中間角色的銀行賺了多少?倘若一個新的金融商品,可以實現低利息借款、高利率投資,借貸利息降到7%、定存利率可提升至7%,居中介角色只賺取手續費,這樣的投資生意是不是很難叫人不心動?

    連香港首富李嘉誠、台灣首富郭台銘都看準投資的P2P借貸平台事業(peer to peer lending,個人對個人網路借貸),為何近年來在台發展舉步維艱,甚至多家業者主動跳出來願意自律規範,還表態希望金管會來監理?

    一個簡單的數學問題,信用卡利息高達15%,但定存利率卻只有1%,那居中間角色的銀行賺了多少?倘若一個新的金融商品,可以實現低利息借款、高利率投資,借貸利息降到7%、定存利率可提升至7%,居中介角色只賺取手續費,這樣的投資生意是不是很難叫人不心動?

    這產業正是近幾年來相當火熱的P2P借貸,率先於英國興起,即為媒合個人借貸的網路平台;換句話來說,就是有閒錢的人能借錢給缺錢的人,缺錢的人則是能用較低的利率借貸,而居中的P2P平台實現直接借貸,不僅放款金額、利率與還款期限擁有較高彈性,信用評估、借貸媒合的資訊化透明度高,體現金融科技的優勢。

    郭董、李嘉誠都看好 為何中國P2P仍有爆雷潮?

    近年來,富士康旗下成立P2P借貸平台「富金富」,主要鎖定藍領階級、目前針對自家員工與上下游供應商提供小額借貸,待經營穩健後將對市場開放;此外,向來投資眼光精準的香港首富李嘉誠,也早在2015年投資香港P2P借貸平台。從郭台銘到李嘉誠都投資,顯示這項科技金融產業,未來發展潛力可期。

    但自從去年中國發生一連串的「P2P暴雷潮」,一批批求助無門的金融難民,讓許多人不禁為之卻步,就怕隔一道海峽的台灣,也重蹈覆徹走上錯路。但目前已擁20多家P2P業者的台灣,有可能發生同樣的「爆雷潮」嗎?

    以2018年中國P2P市場崩塌現象來分析,可發現主要原因出在—— 中國官方放任野蠻生長,再加上沒有規範下,P2P平台喊出「保本保息」承諾,即為投資人、借貸人都可在此平台獲得一定利率的回饋。

    但這項作法,正是將P2P平台推向「自行承擔」的高風險,即是遇到借款人違約、仍得支付投資人一定報酬,這導致一旦違約率飆升,平台得賠付的金額持續擴增,直到無法負荷程度,最後平台僅能無預警倒閉、投資人就只能含淚血本無歸。

    台灣知名P2P業者鄉民貸董事長黃智康表示,這種形式就是典型的「信用中介」,就是平台承擔違約風險、流動性風險,儘管銀行產業也是採取信用中介,但銀行接受官方高度監管,得需擁有存款準備、接受金融檢查等等規範。

    換句話來說,中國的P2P平台不受官方監管,又採取「信用中介」性質,將風險擴散至整個平台的投資人與借貸人,「失控的情形就發生了」,黃智康強調,「後果很顯然的我們都看見了,平台最終都是捲款倒閉逃跑。」

    位處灰色地帶 P2P業者爭先提出自律規範

    但目前台灣P2P平台產業,卻是隸屬於經濟部商業司管轄,金管會頻頻表示為了讓金融科技創新能有空間與彈性發展,因此P2P產業「不歸管轄範圍」;而這介處於灰色地帶的情況,讓台灣多家P2P業者相當著急,深怕一鍋好粥還沒開始煮,就全功盡棄。

    因此台灣資金交易所、鄉民貸、商界町、必可與好企貸等5家P2P業者,主動提出簽署「自律規範」,其中最大的核心,即為要求業者要以「資訊中介」為定位,即是回歸最為單純的直接借貸、媒合服務,避免變相喊出「零風險、高報酬」的保本保息服務。

    倘若以全球最早成立P2P借貸的英國為例,從未發生像是中國P2P倒閉詐騙的情形,專研金融科技專業的馮昌國律師指出,很大的關鍵就是「行業自律」,英國成立公會(P2P Finance Association)要求成員得誠實揭露風險與報酬資訊,即是落實「資訊中介」的性質。

    中經院學者王儷容指出,英國劍橋大學替代金融研究中心針對亞太地區進行替代金融報告,顯示台灣仍遠遠不及中國、印尼等國家,顯示台灣的數位金融產業仍是「有很大的進步空間」,她認為P2P的發展,有助於數位金融產業發展,因此對業者願主動出面自律,她表示高度肯定。

    台灣資金交易所處長簡政認為,P2P業者自律是提供民眾更有保障的服務;而同為簽署業者之一的好企貸總經理林敬堯表示,藉由簽署可借鑑其他國家的經驗,避免地雷區。

    P2P產業在台發展腳步仍慢,但據了解,使用P2P借貸服務的民眾,多是在傳統金融機構借不到錢的族群,顯示P2P平台在台灣,確實有存在的其必要性。台灣P2P業者帶頭表示願意自律,可說是好的開始,但台灣的監管單位是否跟進監督,則是值得關注的重點。

     

    撰文:廖元鈴/焦點新聞/今周刊攝影組/2019-01-10

    今周刊全文 : https://bit.ly/2FmgrE3

     

     

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