10
March

子承父志的「台灣資金交易所」,如何翻新「標會」這個古老的P2P借貸產品?

傳統標會又叫民間互助會,是流行於華人社會、歷史悠久的民間P2P借貸模式...

〔圖/Meet 創業小聚〕

傳統標會又叫民間互助會,是流行於華人社會、歷史悠久的民間P2P借貸模式,以籌資為主要發起目的,發起人稱之為「會頭」,其他參與注資者稱之為「會腳」,會腳加入的目的則兼具投資、也是為了將來可能的較大資金需求預先準備。

 

不過,傳統標會最讓人詬病的還是缺乏安全性與保障,如果會頭或任一得標者捲款(俗稱「倒會」),則會構成其他會員的損失。老字號金融服務公司喬美網路成立了TFE台灣資金交易所,主要運用傳統標會的模式,在透明化和嚴格把關的機制下,希望能大幅減低倒會風險,讓年輕人在投資與借貸這兩大訴求皆能被滿足,將傳統「以會養會」的投資模式現代化,年輕人可以先投資,再將自由競標的利息收入去支應利息支出,這樣一來就有機會賺到一些小錢。

 

有計劃的借貸,年輕人資金借貸不再困難重重!

喬美網路公司的創辦人簡永松早在十多年前就不斷的追求金融商品的創新。他認為銀行的門檻對一般人而言高不可攀,沒勢力、沒背景的年輕人,雖然有能力、卻缺乏取得資金的機會與管道,反而是本身社經地位高、具有資本的人能夠更容易獲得資金。

 

若是向銀行借貸未果,以往小資族多半會向資融公司借款,但包含開辦費的借貸利率高達 30-40%,對小資族而言不是一筆小數字,基本上難以承擔;因此簡永松期待在資金借貸上能夠有所突破,鼓勵年輕人「有計劃」的借款,以達到自我實踐、自我投資等目的,如:出國旅遊、喜喪事應急、助學、創業等;除此之外也可以擁有全新投資理財的方式。

 

然而,理想歸理想,但現實面上有鑒於台灣金融法規較嚴峻,追求金融創新相對不容易,繼承父親遺志,現任喬美網路董事長的簡政受訪時指出:「為解決法律尚無法保障、約束的問題,我們的團隊涵蓋產、官、學、法,國內外金融專利多達五十種,加上在透明化和線上篩選的審核、平台自我約束等機制,讓年輕人借貸不再是難事。」。


TFE 台灣資金交易所服務(影片觀看)

 

為投資人把關!嚴格審查會員、違約名單直接公佈

TFE 台灣資金交易所主要以建立 P2P 借貸(Peer-to-Peer Lending)平臺的方式運作,每期一千元臺幣上下的小額借貸,最高不會超過十萬元臺幣,電銷是目前的行銷方式。而 P2P 就是指「去銀行化」,拿掉金融交易過程銀行的角色,透過網路做為媒介,連接「端點對端點(peer to peer)」或是「個體對個體(person to person)」。因此,藉由這種將傳統「標會」模式線上化的平台,可讓彼此不相識的網友們自己當銀行,讓缺錢的人能快速籌錢,而有閒錢者則可賺取其中放款的利潤。

 

「在網路註冊後,我們會請投資人提供雙證件以及薪資轉帳證明、工作證、扣繳憑單等財力證明,同時會再進一步查詢法院網路資料,確認身份無誤才會讓投資人存入第一筆標金,未來透過競標取得總資金。」簡政表示,P2P借貸其實仍舊是基於人與人的信任,因此對於會員個資保護和審查資格相當嚴謹,除謹慎評估會員財力與還款能力,給予適當信用額度進行競標借款投資;其次在分散風險方面,由於投資人每個月只要1000元即可入場,小資族不用怕錢不夠用,領死薪水的民眾也能透過10至15%的高年化報酬率,賺取「利差」,投資人能自由選擇競標組合,也能自行決定投資金額與還款時間,將一大筆錢分散借給10人、20人,甚至上百人,降低被倒會機率,分散風險就像是天然保護網,讓平台違約率控制在0.3%。

 

利率市場化,低成本完成資金通融!

簡政分析:「目前,會員平均投資 3-5 個標會組合,也就是每個月付大約支付 5000 元左右,這個數字是大多年輕人投資還款的上限。」現階段網路平台已有 4 萬個會員註冊,活躍的會員大約 3 千個。作為第三方平台的角色,投資人的自由競標皆不介入、也不提供推薦,而是由供需雙方在市場上自行評斷與競標。秉持讓利率市場化的原則,不但使存借雙方可以更有效率、運用更低成本的方式完成資金通融,平台也可以藉此獲取會員金融需求的數據,日前也與政治大學資管系合作,利用數據分析市場的資金需求。


創業快問快答

Q:創業至今,做得最好的三件事為何?

A:

1. 員工能勇於表達自己,甚至挑戰我的想法。

2. 充分授權,信任下屬。

3. 制定發展策略,並能努力執行。

 

Q:希望提供這個社會什麼價值?希望解決什麼樣的問題?

A:我們目標能讓台灣資金交易所滿足年輕人在投資、借貸兩個主要的金融服務需求,有錢的時候可以投資賺取利息,需要用錢的時候可以參與競標取得資金,成為他們資金靈活運用的小金庫!

 

Q:長遠來看,公司想成為一家何種類型的公司?下一步的目標是什麼?你們如何完成?

A:

1. 金融科技公司。

2. 與食衣住行等各式店商平台異業結盟達成資源與資訊共享,共同成長。

17
January

P2P共享借貸正夯 強化保障產官學聯手推自律規範

根據人力銀行的調查,有高達86.2%的上班族考慮年終前換工作,比例創下12年來新高;至於.....

11
January

《 經濟日報 》五家P2P業者共同簽署自律規範 避免重演中國慘劇

P2P網路界帶在歐美運行良好,已有多家公司股票上市,是金融科技占比相當大的行業

11
January

《 信傳媒 》因為這一點…台灣P2P不會像中國說倒就倒

台灣五家P2P業者10日共同簽署自律規範,明確定義網路借貸為「資訊中介」性質

延伸閱讀
  • 11
    January
    《 今周刊》位處灰色地帶 P2P業者爭先提出自律規範    中國的P2P平台不受官方監管,又採取「信用中介」性質,將風險擴散至整個平台的投資人與借貸人

    連郭台銘、李嘉誠都插旗 為何這個產業在台發展舉步維艱?

    一個簡單的數學問題,信用卡利息高達15%,但定存利率卻只有1%,那居中間角色的銀行賺了多少?倘若一個新的金融商品,可以實現低利息借款、高利率投資,借貸利息降到7%、定存利率可提升至7%,居中介角色只賺取手續費,這樣的投資生意是不是很難叫人不心動?

    連香港首富李嘉誠、台灣首富郭台銘都看準投資的P2P借貸平台事業(peer to peer lending,個人對個人網路借貸),為何近年來在台發展舉步維艱,甚至多家業者主動跳出來願意自律規範,還表態希望金管會來監理?

    一個簡單的數學問題,信用卡利息高達15%,但定存利率卻只有1%,那居中間角色的銀行賺了多少?倘若一個新的金融商品,可以實現低利息借款、高利率投資,借貸利息降到7%、定存利率可提升至7%,居中介角色只賺取手續費,這樣的投資生意是不是很難叫人不心動?

    這產業正是近幾年來相當火熱的P2P借貸,率先於英國興起,即為媒合個人借貸的網路平台;換句話來說,就是有閒錢的人能借錢給缺錢的人,缺錢的人則是能用較低的利率借貸,而居中的P2P平台實現直接借貸,不僅放款金額、利率與還款期限擁有較高彈性,信用評估、借貸媒合的資訊化透明度高,體現金融科技的優勢。

    郭董、李嘉誠都看好 為何中國P2P仍有爆雷潮?

    近年來,富士康旗下成立P2P借貸平台「富金富」,主要鎖定藍領階級、目前針對自家員工與上下游供應商提供小額借貸,待經營穩健後將對市場開放;此外,向來投資眼光精準的香港首富李嘉誠,也早在2015年投資香港P2P借貸平台。從郭台銘到李嘉誠都投資,顯示這項科技金融產業,未來發展潛力可期。

    但自從去年中國發生一連串的「P2P暴雷潮」,一批批求助無門的金融難民,讓許多人不禁為之卻步,就怕隔一道海峽的台灣,也重蹈覆徹走上錯路。但目前已擁20多家P2P業者的台灣,有可能發生同樣的「爆雷潮」嗎?

    以2018年中國P2P市場崩塌現象來分析,可發現主要原因出在—— 中國官方放任野蠻生長,再加上沒有規範下,P2P平台喊出「保本保息」承諾,即為投資人、借貸人都可在此平台獲得一定利率的回饋。

    但這項作法,正是將P2P平台推向「自行承擔」的高風險,即是遇到借款人違約、仍得支付投資人一定報酬,這導致一旦違約率飆升,平台得賠付的金額持續擴增,直到無法負荷程度,最後平台僅能無預警倒閉、投資人就只能含淚血本無歸。

    台灣知名P2P業者鄉民貸董事長黃智康表示,這種形式就是典型的「信用中介」,就是平台承擔違約風險、流動性風險,儘管銀行產業也是採取信用中介,但銀行接受官方高度監管,得需擁有存款準備、接受金融檢查等等規範。

    換句話來說,中國的P2P平台不受官方監管,又採取「信用中介」性質,將風險擴散至整個平台的投資人與借貸人,「失控的情形就發生了」,黃智康強調,「後果很顯然的我們都看見了,平台最終都是捲款倒閉逃跑。」

    位處灰色地帶 P2P業者爭先提出自律規範

    但目前台灣P2P平台產業,卻是隸屬於經濟部商業司管轄,金管會頻頻表示為了讓金融科技創新能有空間與彈性發展,因此P2P產業「不歸管轄範圍」;而這介處於灰色地帶的情況,讓台灣多家P2P業者相當著急,深怕一鍋好粥還沒開始煮,就全功盡棄。

    因此台灣資金交易所、鄉民貸、商界町、必可與好企貸等5家P2P業者,主動提出簽署「自律規範」,其中最大的核心,即為要求業者要以「資訊中介」為定位,即是回歸最為單純的直接借貸、媒合服務,避免變相喊出「零風險、高報酬」的保本保息服務。

    倘若以全球最早成立P2P借貸的英國為例,從未發生像是中國P2P倒閉詐騙的情形,專研金融科技專業的馮昌國律師指出,很大的關鍵就是「行業自律」,英國成立公會(P2P Finance Association)要求成員得誠實揭露風險與報酬資訊,即是落實「資訊中介」的性質。

    中經院學者王儷容指出,英國劍橋大學替代金融研究中心針對亞太地區進行替代金融報告,顯示台灣仍遠遠不及中國、印尼等國家,顯示台灣的數位金融產業仍是「有很大的進步空間」,她認為P2P的發展,有助於數位金融產業發展,因此對業者願主動出面自律,她表示高度肯定。

    台灣資金交易所處長簡政認為,P2P業者自律是提供民眾更有保障的服務;而同為簽署業者之一的好企貸總經理林敬堯表示,藉由簽署可借鑑其他國家的經驗,避免地雷區。

    P2P產業在台發展腳步仍慢,但據了解,使用P2P借貸服務的民眾,多是在傳統金融機構借不到錢的族群,顯示P2P平台在台灣,確實有存在的其必要性。台灣P2P業者帶頭表示願意自律,可說是好的開始,但台灣的監管單位是否跟進監督,則是值得關注的重點。

     

    撰文:廖元鈴/焦點新聞/今周刊攝影組/2019-01-10

    今周刊全文 : https://bit.ly/2FmgrE3

     

     

  • 07
    January
    《 中時電子報》職場達人-Fintech先驅簡永松 打造網路金融平台    喬美公司董事長簡永松早在十多年前就一頭栽進FinTech領域,算國內相當早投入金融及保險科技領域

    FinTech(Financial technology,金融科技)近幾年才逐漸被運用在國內金融業,在大家還搞不懂「FinTech」前,喬美公司董事長簡永松早在十多年前就一頭栽進FinTech領域,算國內相當早投入金融及保險科技領域,目前已取得54項台灣或美國發明專利,簡永松可說是國內FinTech先趨一點也不為過。

    喬美國際網路公司董事長簡永松是具有故事性的金融科技人,喜愛讀書卻因讀書讀到被學校列為「問題學生」,又因對當時政府體制不滿,表達自己的不滿見解,在大二開學時即被捕,成當時政府眼中的「政治犯」,被判了十年牢。他說,他一生最璀璨的青春歲月都在監獄裡面度過。

    簡永松出獄後,原以為自由了,他說卻到「大監獄」。簡永松表示,出獄後,一直努力找工作,但他每到一個地方求職,情治單位都緊跟在後並暗示老闆,簡永松是個麻煩人物,後來索性自己創業,朋友金錢資助讓他設公司。

    簡永松說,當他看到《網路數位經濟》那本書後就決定要作金融業,但傳統金融業進入門檻高,像他這樣的窮小子是不可能開銀行。後來他又讀到《創新支付》書中提到「金融創新都不是來自於金融人員」及另一本書本中看到「網路給弱者帶來力量,為特定的供需搭起橋樑」,於是就立定方向一頭栽進「金融科技世界」。

    在創業過程中,簡永松曾和銀行打過交道,為救急也曾向當舖、錢莊,他有能力還錢,卻因資訊不對稱被迫付出昂貴的利息。如民眾把錢存在利率1%的銀行,信用貸款卻要付5%甚至10%利率。在網路世界,資訊向消費者傾科,存款和貸款雙方可在「空中交會」,借款利率若5~8%,存款利率也可有5~8%。因這想法讓他發明相關標會網路平台專利。

    簡永松的這套「運用網路標會建構直接金融方法」論文在2008年入選刊登在美國知名學術期刊「Journal of Global Business Management」,同年度簡永松將該專利授權永豐銀行,永豐銀行後來推出了MMA標會理財網。簡永松憑著這股對金融科技的熱中,這一、二十年來,他說,在金融創新上已投入2億多元的研發和申請專利的費用,並已取得54項專利,其中5項是美國發明專利、49項的台灣發明專利。

    除永豐銀行曾推出MMA標會理財網,他的公司─「喬美公司」也建置一個P2P標會平台。簡永松說,傳統的標會是屬於小眾的民間借貸行為,再加入金融科技創新因子後,就成了符合網路行為的直接金融。

    除了金融科技,簡永松在取得老弱殘病的「拒保族」的互助保險專利後,於2008年建立一個保險科技(InsurTech)平台。簡永松表示,當時這個平台一推出時,隔年金管會保險局馬上以違反保險法移送,後來在2011年4月經台灣士林地院宣判無罪,同年8月台北高等法院再度宣判無罪定讞。

    簡永松很自豪地表示,在2017年2月金管會保險局所要求11家保險公司推出「終老保單」,就是模仿他另一家公司喬安「安家30」互助保障。但這些保險公司推出的「終老保單」還是有投保年齡上限、須告知健康狀況、不具意外保障等設限,保費也相對高,其條件比不上「安家30」。

     

     工商時報 文/ 《中時電子報》https://www.chinatimes.com/newspapers/20190105000411-260210

  • 26
    April
    《 中時電子報》喬美喬美標會型P2P借貸 跨足抵押貸款市場    網路新型的貸款交易平台是FinTech新金融科技的一環,跨足抵押貸款是期望顛覆傳統,藉由科技

    喬美國際網路公司標會型P2P借貸上線1年多來,線上借貸、去中心化、去中介化,小額信貸的利息平均6%至8%,幫助有資金需求的人周轉;喬美國際董事長簡永松今於「FinTech芬特客園遊會嘉年華」宣布,下個月將正式跨足抵押貸款市場,預計年營業額可由目前3億元(P2P)提升至12億元,創造翻倍的成長效益。

     

    簡永松指出,跨足抵押貸款將以二胎房貸為主,給予提供資金的會員4%存款利率,再以平均8%的二胎利息,放款予有資金需求的貸款人,其實就是傳統標會的延伸;喬美負責架設網路新型的貸款交易平台,並提供審核額度、利率判斷等技術。

    簡永松強調,網路新型的貸款交易平台是FinTech新金融科技的一環,跨足抵押貸款是期望顛覆傳統,藉由科技,讓金融創新來消彌貧富差距,創造價值增值來推進社會進步,也是帶動經濟發展的最佳利器。

    P2P借貸即少了銀行中介,為個體對個體的借貸行為,除了喬美國際外,國內還有鄉民貸、信用市集等,去年台灣整體P2P的借貸市場營業額初估為新台幣10億元。

    【中時電子報】2018年04月21日  中時 洪凱音│喬美標會型P2P借貸 跨足抵押貸款市場

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